История договора займа
Договор займа представляет собой один из старейших правовых институтов, появившихся на начальных стадиях развития человеческого общества. Тем не менее, среди ученых нет единого мнения относительно точного времени его возникновения. Некоторые считают, что этот договор существовал уже в эпоху Древнего Рима. Римское право рассматривало займ как реальный, односторонний и обычно безвозмездный договор, активно применявшийся в банковских операциях. По мере того как менялы начали нуждаться в хранении монет различных государств, возникли первые соглашения о вкладе, а затем и договоры займа, ставшие основой для работы банковской системы. Эти сделки фиксировались путем внесения записей о должнике и его обязательствах в специальные долговые книги.
Характеристики договора займа, как и многих других гражданских соглашений, берут свое начало в римском праве. Однако некоторые ученые полагают, что этот договор появился значительно раньше, чем в период существования Древнего Рима. Так, заем мог представлять собой сделку, оформляемую посредством специального ритуала с использованием медных слитков и весов.
В России первые упоминания о заемных отношениях относятся ко временам правления Ярослава Мудрого. Договор займа получил юридическое оформление в Русской Правде в XIII веке. Согласно этому документу, заем определялся как соглашение, согласно которому одна сторона (кредитор) дает в собственность другой стороне (заемщику) определенное количество одинаковых предметов, подлежащих возврату в том же количестве, а иногда с дополнительной оплатой за оказанную услугу.
Следующей вехой законодательства о займе на Руси можно считать его упоминание в Соборном уложении. Далее договор займа регулировался имперским Сводом Законов. В нем подробно были описаны правила составления, действия. Однако, следует отметить, что данный источник регулировал отношения частных лиц, все торговые отношения были прописаны в торговом уставе.
В 19 веке в России было популярно ростовщичество, поэтому законодателю пришлось принимать новые законы для регулирования ставок и процентов чтобы не допустить разорения должников. B конце XIX – начале XX вв. был разработан проект Гражданского уложения, глава VII тома второго книги пятой была посвящена регулированию договора займа. Проект регулировал отношения заемщика и заимодавца и описывал обязательства сторон договора. Кроме прочего, предметом займа могли быть не только деньги, но и ценные бумаги.
Следующее обновление законодательства о договоре займа было в 1922 году, с принятием Гражданского кодекса РСФСР. Было установлено, что займ является безвозмездным, а также было запрещено использование сложных процентов. Условия распространялись не только на граждан, но и регулировали отношения с государственным банком
В 1938-39 г.г. и 1964 годах регулирование займа было усовершенствовано, но радикальных изменений не было.
В 1991 году в гражданском законодательстве, понятие договора займа и кредитного договора были объединены в одну статью. С 1991 года договор займа являлся возмездным и имел консенсуальный характер, договор займа стал считаться разновидностью кредитного. Данная концепция была использована и для современного определения договора займа в статье 807 ГК РФ.
Как составить договор займа (процентного, беспроцентного) между физическими лицами?
Имущество, которое может выступать объектом договора займа
По договору займа одна сторона (заимодатель) предоставляет другой стороне (заемщику) деньги, товары или ценные бумаги. Заемщик, в свою очередь, обязан вернуть заимодателю ту же сумму денег, аналогичное количество товаров или те же самые ценные бумаги (пункт 1 статьи 807 ГК РФ).
В реальной жизни наиболее распространенным предметом займа являются деньги, хотя взаймы можно взять любые предметы, определяемые родовыми признаками (зерно, фрукты, картофель, топливо).
Форма договора займа
Договор займа между людьми должен оформляться на бумаге: в письменной форме, если его сумма больше 10 000 рублей (пункт 1 статьи 808 ГК РФ).
Договор вступает в силу не с момента его подписания, а с момента фактического предоставления денежных средств. Поэтому передача денег должна быть зафиксирована письменно.
Это можно сделать двумя способами:
- Указать прямо в тексте договора, что заимодавец передал сумму заемщику при подписании договора, без составления отдельного документа.
- Заемщик может написать расписку или иной документ, подтверждающий получение от заимодателя определенной денежной суммы (абзац 2 пункта 1 статьи 807, пункт 2 статьи 808 ГК РФ).
Если расписка о передаче денег отсутствует, то факт заключения договора займа может быть подтвержден документом о частичном возврате долга заемщиком заимодателю (пункт 3 статьи 432 ГК РФ; пункт 3 обзора судебной практики, утвержденного Президиумом ВС РФ 15 ноября 2017 года).
Основные условия договора займа
Чтобы договор займа считался действительным, в нём обязательно нужно указать сумму займа. Без этого договор будет считаться незаключённым. Хотя другие условия не обязательны, лучше прописать их подробно, чтобы обе стороны понимали свои права и обязанности.
Законное средство платежа в России — рубль. Расчеты в иностранной валюте между россиянами обычно запрещены, кроме некоторых особых случаев. Поэтому сумма займа всегда указывается в рублях. Если заем даётся в иностранной валюте, в договоре надо написать, что она будет передана и возвращена в рублях по курсу на момент возврата. Этот курс можно установить самим, иначе будет использоваться курс Центробанка на день выплаты.
Если в договоре есть условие о расчётах в иностранной валюте, оно не будет действительно. Но сам договор останется в силе, если очевидно, что он мог быть подписан и без этого условия. Все платежи тогда будут осуществляться в рублях.
Ограничения действуют на предоставление займов гражданам других государств, если это связано с санкциями.
Нарушение правил проведения операций с деньгами может привести к штрафам.
Как правило, за пользование займом предусматривается выплата процентов. Однако если сумма займа между физическими лицами не превышает 100 000 рублей, то он признается беспроцентным, если иное не оговорено в условиях договора.
Если сумма займа превышает 100 000 рублей и вам требуется, чтобы он остался беспроцентным, это условие необходимо отдельно указать в договоре.
Для процентного займа в договоре фиксируется размер процентов. В противном случае проценты будут начисляться по ключевой ставке Центробанка.
Процентная ставка может быть различной: фиксированной, плавающей или установленной иными способами. Также стороны могут договориться о порядке выплаты процентов: наличными, банковским переводом, ежемесячно или в конце срока займа. Если иного не предусмотрено, проценты выплачиваются ежемесячно до полного погашения долга.
Заемные средства должны быть возвращены в установленные договором сроки. Если точные сроки не указаны, заемщик обязан вернуть деньги в течение 30 дней с момента требования со стороны заимодателя.
Стороны могут договориться о том, как будет возвращаться долг: единым платежом в конце срока займа или частями, например, ежемесячно.
Беспроцентный заем можно вернуть досрочно, если это не противоречит условиям договора.
В случае процентного займа досрочный возврат возможен при уведомлении заимодателя не менее чем за 30 дней до предполагаемого возврата. Проценты продолжают начисляться до завершения этого периода. Для облегчения процесса досрочного возврата в договоре можно указать уменьшенный срок уведомления.
Заем считается погашенным в момент передачи денежных средств заимодателю или их зачисления на его банковский счет.
Рекомендуется документально подтверждать возврат долга, чтобы избежать возможных разногласий. При переводе средств на счет заимодателя в комментарии к платежу следует указать: "Возврат займа по договору от N".
Таким образом, соблюдение всех указанных условий поможет избежать недоразумений и обеспечит прозрачность взаимоотношений между сторонами.
Ответственность за нарушения займа
Если заемщик не вернет занятое вовремя, на сумму задолженности начнут начислять проценты за нарушение обязательств. Размер этих процентов обычно определяется ключевой ставкой Центробанка. Аналогичные проценты могут быть начислены и за задержку выплат по процентам за пользование займом, если это предусмотрено договором. Однако если в договоре уже предусмотрена неустойка, дополнительные проценты не применяются (пункты 1, 4 статьи 395, пункт 1 статьи 811 ГК РФ).
Если по условиям договора заем возвращается частями и произошла задержка с одной из частей, заимодатель имеет право требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с процентами за пользование займом (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).
Проценты, полученные заимодателем сверх основной суммы займа, считаются его доходом и облагаются налогом на доходы физических лиц (НДФЛ). Если заем беспроцентный, дохода, подлежащего налогообложению, не возникает (статьи 41, 209, пункты 1, 2.1 статьи 210, подпункт 1 пункта 1 статьи 212 НК РФ).
Если между гражданами заключен письменный договор займа и имеется расписка о передаче денег, то при судебном разбирательстве заимодатель не обязан доказывать наличие у него денежных средств до передачи их заемщику. Доказательство отсутствия факта передачи денег лежит на заемщике (свидетельские показания в данном случае не принимаются).
Случаи, когда заем изменил жизни людей
Алексей и Иван были коллегами по работе. Алексей часто жаловался на нехватку денег и однажды поделился своей идеей — открыть небольшой магазин автозапчастей. Ивану понравилась эта идея, и он решил поддержать Алексея, предложив вложиться в проект.
Они договорились, что Иван предоставит Алексею заем на крупную сумму, которую тот сможет использовать для запуска магазина. Договор был составлен наспех, без четких сроков возврата и условий. Алексей уверял Ивана, что дело пойдет хорошо и он скоро начнет зарабатывать.
Однако вскоре после открытия магазина начались проблемы. Продажи шли плохо, расходы оказались выше ожидаемых, а Алексей начал тратить деньги на личные нужды. Иван пытался связаться с ним, чтобы обсудить ситуацию, но Алексей избегал встреч и звонков.
Когда Иван наконец смог встретиться с Алексеем, выяснилось, что тот уже потратил большую часть займа и не планирует возвращать деньги. Более того, Алексей заявил, что договор был устным, и никаких доказательств займа у Ивана нет.
Иван попытался решить проблему через суд, но без письменного договора и расписок шансы на успешное разрешение конфликта были минимальны. В итоге Иван потерял значительную сумму денег и доверие к своему бывшему коллеге.
Андрей и Максим были друзьями с детства. Они поддерживали друг друга во всем, будь то учеба, работа или личные дела. Однажды Андрей столкнулся с финансовыми трудностями: ему срочно понадобились деньги на лечение матери. Он обратился к Максиму с просьбой одолжить нужную сумму.
Максим, зная, насколько важна помощь Андрею, согласился без колебаний. Они заключили простой договор займа, где указали сумму и срок возврата. Максим даже предложил сделать заем беспроцентным, ведь друзья помогают друг другу бескорыстно.
Через несколько месяцев Андрей успешно вылечил мать и начал постепенно возвращать долг. Максим не торопил его, давая достаточно времени для восстановления финансового положения. Когда весь долг был выплачен, оба остались довольны тем, что смогли поддержать друг друга в трудную минуту.
Светлана и Ольга давно мечтали открыть свой бизнес. У них была отличная идея — создать небольшую кондитерскую, которая бы специализировалась на авторских тортах и пирожных. Однако для старта требовались начальные вложения, которых у девушек не было.
Они решили обратиться к своим друзьям и знакомым, чтобы собрать необходимую сумму. Одна из подруг, Марина, предложила взять у нее заем на выгодных условиях. Светлана и Ольга составили подробный план, включающий график платежей и процентную ставку, и подписали договор займа.
Бизнес быстро пошел в гору, и через год девушки смогли не только вернуть долг Марине, но и начать получать прибыль. Благодаря поддержке друзей и грамотному подходу к делу, их мечта стала реальностью.